最近有不少市民向新闻透视反映，他们下载了一款名叫享车的app，通过app先充值，他们后付款的模式，享受加油打9折的优惠。最近，平台突然停止给他们的油卡账户充值，于是他们也停止了付款，没想到却被小贷公司告知，仍要每月按时还贷。究竟是怎么回事？

市民李先生告诉看看新闻Knews记者，他是去年12月，在车友推荐下，开始使用享车软件给爱车加油。根据协议，在一年内，享车APP每月28日向李先生的油卡上充值1000元，而李先生则在确认收到后的下个月，通过绑定APP的银行卡支付900元，相当于加油打9折。可谁也没想到，仅仅享受了半年优惠，今年5月开始，享车突然不再往油卡上充值了，“我APP一直显示的是在充值中，然后所有的能打开的APP界面都是显示系统正在维护中。”

于是，李先生也停止了银行卡的绑定支付。然而随后，他就接到了某小贷公司的催缴还款通知。

这时李先生才知道，自己曾在不明就里的情况下，通过APP引导，向小贷公司贷过款，如今，贷款已被享车方拿走，而李先生则要根据合同分12期偿还。所以，即便如今享车APP停止充值，李先生仍需按月还款，“我现在不还的话会出现一个逾期，如果说解绑，我这边出现一个违约的状态。”

小贷公司也表示，他们不清楚享车的经营状况，只是根据合约办事。此前，他们已将一年期的贷款，一次性划给了享车平台，如果客户不按月还贷，就是违约。

小贷公司负责人唐颖杰说：“我们公司是作为第三方的金融服务商，其实是为我们客户购买平台的权益商品提供借款的。”

其实，用户、享车平台方、小贷公司，这种"三角贷"的模式，对享车来说成本不低。

以李先生这单为例，享车一年需要充值油卡1.2万元，实际拿到的贷款金额却只有1万。那为何享车还乐意做这看似亏本的买卖呢？

业内人士介绍，平台看中的就是可以一次性预支未来资金，通过打时间差形成资金池。而还款风险却都在消费者身上。

上海锦天城律师事务所律师宋安成分析说：“毕竟是你借钱，只是我把你借钱按照你的要求打给了平台，那肯定你要还款的，这方面对消费者很不利。如果它没有好的投资方向，没有其它的金融融资渠道来保证正常运作的话，它很容易资金链就断裂了。”

享车是一家总部位于深圳的互联网企业。看看新闻Knews记者电话联系上了相关负责人，对方承认，从3月开始，确实出现了部分用户未能及时充值的情况，目前正在逐步恢复中，“如果客户有多划扣的款，他只要来平台登记的，我们就会还给他，那新产生的扣款我们也一样会进行一个核账的退款。”

实际上，类似这样的"三角贷"模式，这两年频频出现在 包括汽车加油、长租公寓、培训机构等消费领域，导致后续纠纷不断。

市人大代表刘正东指出，这种模式与商业预付卡有相似之处，都是一次性将现金支付给企业，来购买未来的商品或服务，但隐蔽性和风险性又更大。企业摸准了部分消费者贪图便宜或不愿一次性支付消费款的心理，通过引入第三方金融机构，让消费者"被贷款"。一旦企业圈钱跑路或资金链断裂，根据贷款合约，消费者依然会蒙受损失。再加上不少互联网企业总部都在异地，属地监管部门鞭长莫及，此类问题亟待引起重视。

刘正东说：“金融机构监管责任同时，是不是还要考虑金融机构应该履行这种监管责任，而没有履行的话，是不是应该要赋予它的一个连带担保责任？有待于在我们有关的国家立法，或者说最高人民法院的司法解释中来予以探索和考虑。”

前有租金贷、学费贷，现在又来了加油贷，凡此种种，由消费者、商家和金融企业成的"三角贷"模式，在消费领域已经越来越常见。但在实际操作过程中，由于企业运作失范，或者本身就存在误导销售或欺诈恶意，往往会给实际借贷的消费者造成损失。这固然需要消费者提高警惕，但此类怪圈到底该怎么破，也需更明确的制度设计来规范。

（看看新闻Knews记者：朱正炎 李连达 陈玮 陈斌 实习编辑：韦逸菲）