近日，养老贷产品在多地走俏，引发市场关注。湖南多家银行推出的"养老贷"产品专门用于补缴养老保险或提高缴费档次，最终达到提高养老金、让退休生活无忧的目标。这一创新做法，虽然为养老保障补上了缺口，却也引发业内对金融边界的热议。目前，多家银行已经火速撤下"养老贷"相关宣传。今天记者从湖南农商行相关工作人员处了解到，已暂停办理"养老贷"业务，但7月9日前已签合同的不受影响。

记者调查发现，推出养老贷的银行约有40家，包括长沙农商行、华容农商行等。其中，平江农商行、邵东农商行等推出的"养老贷"产品贷款利率，按照3.1%执行；醴陵农商行、湘潭天易农商行的贷款利率为3.2%；安乡农商行、冷水江农商行等则达到3.45%。此外，多家银行还特别注明，贷款利率固定无浮动，无任何附加费用。

那么，什么是养老贷？"养老贷"实际上就是通过从银行贷款来补缴社保，或者通过提升缴费档次来换取更高养老金，退休后再用养老金优先偿还贷款本息，剩余部分归个人支配。这一产品主要面向两类人群：从来没有参保，但希望一次性缴满15年的群体，以及已经参保 但希望提档补缴的群体。不过，看似普惠金融产品，却因定价惹来争议，记者对比发现，湖南省多家银行给出的"养老贷"利率，高于长沙市的房贷利率。有业内专家表示，养老贷这类产品虽然具有一定的普惠性，但利率不低，同时也会引发对老年人债务负担加重的担忧。目前，多家银行已经撤下"养老贷"相关宣传。

那么，"养老贷"是否真的能改善退休生活呢？近年来，我国城乡居民养老保险覆盖面虽有提升，但灵活就业居民 缴费年限不足或档次偏低，部分农村居民尚未参保。临近退休时，补缴费用压力大。对养老保险而言，"养老贷"能增加缴费人数和金额；对银行来说，满足客户需求，增加信贷投放；对居民而言，可缓解缴费压力，提升养老保障水平。

看似一举多得，可以实现社保部门、银行和客户间的"三赢"，为何会引来争议呢？首先，从办理条件来看，"养老贷"大多要求本地户籍 并持有社保卡，客户需年满59周岁至65周岁之间，贷款年限最高可达15年，金额上限大多为9万元，利率则限定在3.1%至3.6%之间。退休后，用每月领取的养老金分期偿还贷款本息。随之而来的问题是，在长达15年的贷款周期中，存在参保人健康状况变化、养老金政策调整等影响还款的不确定因素。一旦借款人 中途身故，剩余债务很可能转嫁给子女，形成代际债务压力。

再来具体算一笔账，以炎陵农商 宣传案例显示，假设贷款人每年按照最低档 交社保，或者未交够年限，退休后每月只能领取180.37元。如果一次性贷款9万元，利率3.1%，贷款15年，那么就相当于直接按照最高档6000元/年缴纳社保，退休后可领取退休金824.27元，扣除每月贷款利息后，到手229.7元，一年下来可以多近600元。

这种"借钱养老"的模式，是否合规呢？根据《个人贷款管理办法》，个人贷款用途通常都用于个人消费贷款、经营性贷款，贷款资金流入社保、养老领域，是否属于个人消费，存在一定争议，在制度上也并不明确。

如何看待银行推出"养老贷"？它属于何种类型的产品，有哪些风险需要注意？今天上午招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼在接受看看新闻Knews采访时表示，根据现行个人贷款管理制度，"养老贷""续保贷"的性质较为模糊，存在合规性争议。个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款"养老贷""续保贷"是否属于个人消费贷款，缴纳养老保险费用是否属于"个人消费"用途，在制度上并不明确。此前，部分银行已经推出的"养老贷""续保贷"被金融监管部门叫停，或是因为贷款性质不清，存在合规性争议。

董希淼建议金融监管部门可对《个人贷款管理办法》进行修改或解释，明确将缴纳养老保险费用作为个人消费贷款的合规用途之一。商业银行应加强与地方政府及人力社会保障部门协同，进一步完善"养老贷""续保贷"等产品设计，建立资金使用的闭环管理，并引入商业保险等风险分担机制，既要精准地服务好低收入居民，又要防范化解经营风险。

事实上，银行个贷产品种类繁多，不仅有"养老贷"，有银行还推出过"精英贷"、"流水贷"、"闪电贷"、"墓地贷"、"彩礼贷"、"校园贷"等等五花八门的贷款产品。这些贷款产品的用途不一样，利率也个不相同。江西某银行推出的"彩礼贷"最高可贷30万，最长可贷一年，年利率达4.9%。昆明某银行此前推出的"墓地贷"贷款利率则高达9%。这些产品推出后也都引发轩然大波，很快就被暂停。为何银行会出现如此多的奇葩贷款呢？业内人士表示，究其原因，是这几年不少中小银行面临的最大困境，并不是放不出去贷款，而是找不到合适的借款人，于是就想着从特色上入手，给消费贷"穿新衣"。

那么，面对五花八门的特色信贷产品，金融创新如何守住"民生底线"？招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼表示，一系列特色消费信贷产品，较好地满足了特定用户的需求，也拓宽金融机构服务边界。但也应注意三个方面的问题：首先，特定人群应是具有正当职业、信用良好的人群，不可为从事非正当职业（如从事赌博、贩毒等违法活动的人员）的人群提供信贷支持；其次，特定场景应为真实、良性的场景，不得嵌入法律法规和相关制度禁止的场景（如比特币等虚拟货币交易）；再是相关部门要加强信贷资金用途和流向的监控，确保贷款不被挪用，防范资金违规流入楼市、股市。此外，金融机构在营销宣传方面，要注意合规、适度，利率等关键信息披露要全面、准确，不得夸大其词，不得过度包装。