从信用卡，到微粒贷、借呗等互联网小额贷款，如今消费贷这种普惠金融工具，正被人们熟知并使用，但一些不法者，则借此制造起了陷阱。近日，上海警方连续侦破多起不正当反催收和信用卡诈骗的黑灰产案件。犯罪团伙假借律师事务所的名义招揽客户，利用伪造证明材料、反复恶意投诉金融机构等方式，要求金融机构对信用卡逾期借款、不良网贷进行延期、免息，这些陷阱背后藏着怎样的猫腻？

今年3月，有金融机构向民警反映，发现有多名借款人的逾期资料存在异常。

上海市公安局宝山分局经侦支队民警庄晓康指出，警方发现大量涉及伪造困难证明、医疗证明的案例，借款人虽分布全国，但通过数据比对发现，以客户名义向银行申请延期的代办业务员实际集中于同一地点，且为固定几人操作。经过警方侦查，一个以 为借款人进行债务优化为名，通过伪造证明材料，诈骗金融机构资金的犯罪团伙逐渐浮出水面。

2023年1月，在上海开饭店的史先生，从正规网贷平台借款的4万元到期，但因为资金周转不过来，一时又还不上这笔钱。史先生表示，因母亲患病不愿让家人担忧，自己陷入焦虑且不敢向家人透露实情。

正在头疼时，一则这样的“债务优化”广告吸引了史先生。“金牌律师专业靠谱，减轻您的还款压力。”

联系上后，这家所谓的“律师事务所”表示，会为史先生设计一个停息挂账的方案，代他向机构申请延期还款，而这正是牢牢拿捏了这些借款人的心理。犯罪嫌疑人王某供述，负债者因担心接到银行及网贷平台催收电话，既不敢主动联系也不敢接听，由此产生信息差。实际上，他们若直接拨打平台客服电话即可协商还款方案。

史先生以为能帮到自己的这个所谓律师团队，实际上就是一个以法律咨询为幌子的金融黑灰产犯罪团伙。

经查，该团伙与律所无任何关联，其成员均无法律从业资质，仅租用某律所二楼的两间办公室作为据点。他们提供的所谓“债务优化”服务，其实就是冒充客户，简单粗暴的反复恶意投诉金融机构，逼迫机构同意重新协商还款协议、或减免贷款本息，也造成金融机构的直接经济损失。

上海市公安局经侦总队一支队民警陈顺昌表示，虚假或不实投诉，会挤占金融机构正常解决问题的渠道与资源。

为了达成恶意投诉的目的，他们甚至唆使史先生 去造假所谓的家庭困难说明。

史先生提到，犯罪团伙唆使其通过电线杆小广告联系刻章人员，并拍摄村委会门头照片以仿制假公章。还要向史先生这样的求助人，收取高达借款金额10%的费用。

犯罪嫌疑人王某供述，部分客户在其协助办理还款方案后数月便失联。对此，庄晓康表示，对经济拮据的借款人而言，此类行为可能成为压垮他们的“最后一根稻草”。

4月，主犯孙某、王某等5名犯罪嫌疑人被抓获归案。据查证，该团伙共伪造了90余名信用卡、网贷逾期人员的各类证明材料，涉案金额460余万元，从中非法牟利50余万元，造成金融机构100余万元的直接经济损失。警方介绍，类似这样的犯罪，通常从前端广告引流开始，就暗藏陷阱。犯罪团伙以“减免息费”“征信修复”“债务优化”等关键词为诱饵，吸引金融消费者入局。

有人上钩后，犯罪团伙就会营造焦虑，让借款人一步步踏入陷阱。借款人不仅要支付高额服务费，如果自己参与假材料制造的，还存在法律风险。同时，因为借款人的个人信息，全盘泄露给了犯罪团伙，还会被这些人用于其他作案。

对于这样职业化、链条化特征明显的金融黑灰产案件，上海警方始终采取高压态势，全力打击。

上海市公安局经侦总队一支队副支队长郭新铭表示，警方通过信息共享、联合研判及线索移送等融合工作机制，重点提升贷款、信用卡、保险等领域可疑交易的监测能力，坚持“发现一起、打击一起”，坚决斩断金融犯罪链条。

上海市公安局宝山分局经侦支队支队长杨馨炜提醒消费者，若因贫困、疾病等真实困难导致债务问题，应主动与金融机构沟通协商，通过合法途径解决，切勿轻信所谓“专业债权”处理机构，共同维护金融市场秩序。

上海警方严厉打击组织策划的“职业中介”、严查支持勾连的提供虚假鉴定、报告造假等“专业帮凶”、深挖源头执行的“行业工具人”，彻底瓦解犯罪基础，持续挤压金融黑灰产不法团伙的生存空间。警方同时提醒，市民群众要养成良好的用卡习惯，不要过度依赖透支消费，背负了超出其偿还能力的大额信用贷款，坚持“量入为出”的科学消费观念。