4月12日，银保监会正式下发了对信美人寿的处罚决定，针对其在保险产品“相互保”运作中存在的未按规定使用经批准或备案的保险条款、保险费率等问题给予罚款处罚。

银保监会表示信美人寿存在以下违法行为：

一、未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率

信美人寿在“相互保”业务中通过产品参数调整的方式改变了产品费率计算方法以及费率计算所需的基础数据。

二、欺骗投保人、被保险人或者受益人

信美人寿在“相互保”业务中向保险消费者传达“相互保”产品依法合规的错误信息，以及第一年参与成员分摊金额仅需一两百元的误导信息。

银保监会表示，时任董事长杨帆和时任副总经理兼总精算师曾卓对上述违法行为负有直接责任。为此，对信美人寿处以罚款65万元；对杨帆给予警告并处罚款13万元，对曾卓给予警告并处罚款15万元，共计93万元。

支付宝“相互宝”是否受到波及？

去年11月，信美相互旗下的相互保保险曾因涉嫌违规被叫停，随即蚂蚁金服将支付宝上的“相互保”更名为“相互宝”，并正式转型为网络互助。伴随着监管对“相互保”的一锤定音，行业目光也更多聚焦到了变身后的“相互宝”，和以其为代表的网络互助的发展。   

蚂蚁金服表示：尽管产品脱离了保险属性，但大众的参与热情丝毫未受到影响。不到半年，“相互宝”已经吸引了超过5000万用户参与，成为全球最大规模的互助社群，发展速度已经超过了当年横空出世的余额宝。

除了改善原有体验外，网络互助“相互宝”也进行了一系列探索：基于信用风控，增加“为配偶、父母申请加入”功能，进一步降低门槛，支持更多家庭保障；推出互助金结余使用规则，当期余额用于下期分摊，互助金进一步公开透明、落到实处。

而为了强化平等开放、公正透明，“相互宝”上线了赔审团机制。赔审团是支付宝在保险、互助服务上推出的一项创新的争议解决机制。当机构的核查意见不能得到用户认可时，用户可以发起赔审，由全体赔审员兼顾情理做出最终决定。在相互宝上，通过考试的赔审员已经有100万人。

3月28日，相互宝首例赔审案件上线，5小时内吸引超过25万“赔审员”参与讨论投票，成为迄今为止规模最大的网络争议解决案例。业内人士认为，这些举措一方面能够保障互助计划平稳运行。另一方面，让成员参与到组织管理环节中，共同所有、共同治理，也强化了参与者对“相互宝”这一互助组织的身份认同。

有分析人士指出，网络互助不是保险，但它在某种程度上是社会资源的创造性优化。随着带有支付宝信任背书的“相互宝”入局，势必会推动整个行业的发展，这种“一人患病，众人均摊”的互助模式，以其低门槛、高性价比的方式，在社保、商保之外，为消费者提供了一种补充，对于进一步完善个人健康保障体系，有着重要的推动作用。

方正证券非银金融研究首席分析师左欣然认为，从客户吸入速度和数量、产品概念的传播半径上来看，“相互宝”无疑具有优势。“相互宝给大众以低门槛获得一定保障的选择，对健康保障意识的传播与普及起到了推动作用，也验证了各类消费者对保障型产品最真实的需求”。

“互联网互助产品的推出具有积极意义，其搭建的社会互动的参与平台，有利于弥补目前医疗保障体系中的缺陷。”在经济学家宋清辉看来，一般的消费者在抵御大病面前显得很无助，相互宝满足了这个群体的需求，这也是“相互宝”大火的原因之一。

相互宝的超预期发展，反映出了大众，尤其是草根人群对大病保障的巨大渴求。数据显示，相互宝的5000万成员中，有31%来自农村和县城，47%为外出务工人员。而已经获得救助金的24位成员中，也有一半来自低线城市和农村，大部分是儿童和外出务工人员，最小的只有2岁。

（看看新闻Knews记者：张英）