深夜，江女士在小区内倒车，结果不慎与旁车发生碰撞事故。本来，这就是件普通的单车事故，肇事责任也很明晰。可保险公司受理车主的理赔申请后，却坚持不予理赔，这究竟是为了什么？

“顶包”事故遭拒赔

李先生和江女士夫妻俩居住在上海市浦东新区某小区内。2015年5月16日23时10分许，江女士在小区内驾驶公公李老伯的轿车准备外出，在倒车时不慎与案外人王先生停放的轿车相撞，导致两车严重受损，损失高达3万余元。

次日交警部门调查事故情况时，李先生称自己是驾驶人，交警部门认定李先生负事故全责。

事故发生后，李老伯向保险公司申请理赔。

保险公司派员上门核验事故，询问中得知，事发时实际驾驶人系江女士，当时一同坐在车上的还有江女士的一位女伴。李先生表示，自己出面向交警承认肇事，是因为家中关于车辆的事情均由他操办，妻子并不熟悉，故由他代为处理事故。

保险公司核实后认定，因肇事车辆的实际驾驶人与报案信息不符，故只同意在交强险部分赔付2000元，其余拒赔。

无奈，李先生只得先行赔付王先生修车费6500元，并花2.6万元维修了自家车辆。之后，再由李老伯出面，向法院起诉，要求保险公司赔付车辆维修费3.05万元。  

理赔诉请被驳回

法庭上，李老伯称，其子李先生因失误导致交警错误认定其为肇事驾驶人。但在向保险公司报案时，李先生就曾告知驾驶员是妻子江女士，并未隐瞒事实。因事故损失是实际存在的，且免责条款并未提示说明对该种情形不予理赔，因此保险公司应当承担赔付责任。

保险公司认为，李先生在向保险公司和交警报案时均称驾驶员为其本人，《出险车辆信息表》也显示报案人和出险时的驾驶员均为李先生。故保险公司认为李先生谎报驾驶人，符合免责条款规定的“伪造现场”情形，属于免赔范围。

法院审理后认为，保险条款约定，“保险机动车发生保险事故后，被保险人或其驾驶人应当采取合理保护、施救措施”。所谓“保护”即保护事发现场，不仅指保护车辆被撞击的状态，还包括对驾驶员在事故发生时生理、精神状态的保护，以便确定驾驶员驾驶时的状态是否属于免责情形甚至属于违法。

结合事情发生于周六晚间23点，驾驶人江女士与其女伴一同出行，故保险公司对江女士驾驶状态产生怀疑并非完全没有依据。即便李先生没有故意隐瞒，不属于“伪造现场”，但其行为直接导致保险公司对江女士的驾驶状态无法查证，进而难以认定事故性质，李先生对此存在过错，违反了保险合同的约定。

此外，保险法规定，保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则，现并无证据证明李先生在事发时如实告知了实际驾驶人为江女士，故有违法律规定。

最终，法院一审宣判，驳回李老伯的全部诉请。判决后双方均未上诉，目前判决已生效。

（看看新闻Knews记者：吴海平）