上海消保委昨天（4月13日）披露了一个消费维权新难题：一些助贷平台（连接借款人和持证资金方的贷款中介机构）花式“挖坑”，让人防不胜防。今年一季度，上海光是金融服务投诉就有2411件，其中不少就指向这些助贷平台。它们打着“金融创新”的旗号，玩“先扣钱、后服务”的把戏，挖助贷坑人的陷阱：大半夜偷偷从你卡里划钱还不通知你、扣钱的条款埋进万字协议的最深处、你没授权没输入密码照样被扣“会员费”到头来还发现自己根本不是什么会员、等你被扣完“会员费”才能享受极速审批和拿到贷款、有些平台还把自己包装成购物网站来搞贷款引流。

虽然监管早已划下红线：助贷新规明确综合融资成本不得超过24%，《个人贷款业务明示综合融资成本规定》也将在今年8月施行。但平台自有对策——用“分拆合同”（借款合同、担保合同、咨询合同各签一份）把高息包装成担保费、咨询费，然后找一些没资质的第三方公司来负责扣钱。一旦出事，这些公司就注销跑路。所谓的“合规”，其实就是把违规环节外包出去。

我们当然支持金融创新，包括助贷平台的金融创新也可以有溢价，但溢价必须在明面上。服务可以有收费，但收费必须在放款前，让消费者清清楚楚、心甘情愿地点头同意。我们不能总指望消费者有“火眼金睛”，遇到这类专业挖坑的，光喊“你要擦亮眼睛”没用。想想看，凌晨2点悄悄扣款，银行流水被备注成“生活日用”；借款2000元，还被划走300元“会员费”，却压根查无会员身份——这不是透明消费，这就是变相的“砍头息”（平台在向借款人发放贷款或交付借款时，预先扣除部分费用，导致借款人实际收到的金额少于借款合同约定金额），是暗抢。如果平台再搞个复杂的“闭环”——有牌照的小贷公司负责放款，扣费等涉及收费的环节交给几家没有资质的第三方公司去操作，形成“放款—扣费—担保—退费”的闭环；等需要维权，去查找扣款公司时，却找不到源头——这家公司不是在外省、就是听都没听过的名字。你让普通消费者“擦亮眼睛”怎么看破？

你看“砍头息”都穿上“会员费”的新马甲了，监管还总是“慢半拍”。被坑怕了，消费者就希望监管的刀要再快一点，监管的网再密一点，监管的技术再先进一点。产品上线要有人审，收费模式有人查，跨省经营也要有人管。上海在“十五五”期间明确鼓励金融创新，并推动大模型嵌入金融治理与监管，这核心目的就是提高监管效率、强化有效监管，防止那些新技术、新套路再搞“暗箱操作”‌。

一季度以来，一些助贷平台已经被监管部门约谈了好几次。罚单一张一张开，但乱象依然还在。要想消费者不被坑，监管就必须“穿透”到底。不管钱是谁收、签了几份合同，只要是同一笔借款捆绑产生的费用，全部加起来，算综合融资总成本，超过24%就算违规。支付环节，没经过本人二次确认、输入密码的，任何第三方不得从用户账户划走所谓的“服务费”；更不能诱导消费者开通免密支付。还要杜绝助贷平台甩锅，如果是合作方扣费、合作方注销跑路了，平台就必须承担连带赔付责任，该亮黄牌的亮黄牌，屡犯不改的红牌下场。