15年大陆居民赴港买保险增长图
对内地市场虎视眈眈的香港保险公司,在过去几年,大规模招聘财务策划师。财务策划师这个看上去“高大上”的职业,本质上是保险经纪。
几年前,家住广州的小C曾经应聘香港一家保险公司的财务策划师。他表示,当时面试官并不在意他的教育背景是否适合这份工作,而是直白地询问她的父母在内地从事什么工作,是否有内地高净值人群人脉。在小C看来,保险公司对利益的直白追逐并无任何不妥,他觉得,以前保险经纪在内地的名声不佳,客户唯恐避之不及,现在越来越多的内地游客来香港旅游时,会顺便买份保险,然后在朋友间口口相传,再带动更多的人来香港买保险。另外,随着手机社交软件的普及,在朋友圈随手转发一下相关信息,小C也不需频繁“骚扰”潜在客户,就有可能赚到高额佣金。
大额保单的秘密
“事实上,有些内地富裕人士想把资金转移到境外,会选择在香港购买大额保单,然后将保单抵押出去,获得现金,实现转移资金的目的。”上述保险分析师介绍。
对于颇有神秘色彩的大额保单,一位香港保险公司负责该业务的工作人员透露,这类大额终生人寿保单,确实能起到将资金转移到香港或者国外的效果,此外,也可以兼顾保险、财富增值等作用,所以很受内地企业家欢迎,特别是北京、上海以及东南沿海的成功企业家。
香港保险保单
据这位保险公司工作人员介绍,保险公司的大额保单业务,通常会与私人银行合作,根据每个客户的需求,来定制保单里面保险和投资的比例。通常,投保人需要先在私人银行开户,开户金额至少100万美元,而保费金额少则50万美元起,多则1000万美元起。
“香港的保险公司通常会与分布在全球的私人银行合作,客户可以选择,如果选择欧洲的私人银行,那意味着资金就轻松地转移到欧洲,这种操作隐蔽性很好,很受高净值的客户欢迎。”他说。
借由保险公司与私人银行合作,这些大额保单的客户可获得更多灵活的财务操作选择。以一份保费500万美元的保单为例,如果投保人手中没有这么多资金,可以将保单抵押给私人银行,最高比例可以获得保单价值的八成贷款额,然后用贷款资金缴付保费。除了这个选择外,投保人也可以一次性缴清保费,如果需要资金,可以将保单抵押给私人银行,然后获得最高八成的贷款。
内地居民奔赴香港购买保险的热情不断上涨
上述工作人员进一步解释,这些通过私人银行贷款支付保费或者套现的形式,本质上也是一种利用杠杆获得高回报、低风险的投资,因为私人银行给自己客户的贷款利率较市价优惠。他现在接触到的私人银行,给出的客户贷款利率介于1.2%至2%之间,他所在的保险公司这种大额保单前三年会保证支付3.8%的回报。
如果想购买大额保险,但手中没有现金,香港的保险公司和私人银行也可以协助客户,进行其他形式的抵押贷款,例如进行股票抵押融资。但因为私人银行对风险控制要求严格,所以只接受蓝筹股的抵押,且贷款的金额最高也只能达到股票市值的70%,这种情况下,私人银行给出的贷款利率也会较高,如果接下来股票价格下跌,客户还需要补交资金。
香港保单成为“香饽饽”
其实,香港的保险经纪可以不断攻下内地市场,除跨境转移资产的便利之外,还是要归因于保单本身的吸引力。
上述保险业资深分析师通过对比内地和香港的保险公司产品发现,多数内地客人热衷来香港购买保险,大致基于两个原因,一是保障险的价格较内地便宜,二是重大疾病保障的范围较内地广泛。
小C供职的保险公司曾经主打一款重大疾病保险,是近来内地客人购买最多的产品之一。这款保险的卖点是保费较低,保额较高。她举例解释,例如投保人每年交2万港元保费,连续缴纳10年,一旦发现有重大疾病,可以即时获得100万港元的赔付。而跟内地类似的保险相比,上述这款保险保费要便宜30%至40%,保额却更高,还有储蓄功能,只要提供内地三甲医院的确诊证明,承保人都无需亲自来香港,即可获得100万的理赔支票。
但从最近开始,中国保险监督管理委员会 和香港保险业监理处纷纷发文,提醒购买香港保险的内地市民提防风险,同时香港的保险今后购买也可能会有更多限制。香港保监处表示,今后计划要求内地投保人在港购买人寿保险要签署重要资料声明书,预计措施将于今年下半年实施。
保监会提示赴港买保险的五大风险
因香港与内地保险业务在适用法律、监管政策以及保险产品等方面存在诸多差异,中国保监会近期发布《关于内地居民赴港购买保险的风险提示》,分别从法律、外汇、收益、退保、具体条款等五方面对存在的风险予以提示。
1、香港保单不受内地法律保护
内地居民投保香港保单,需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单,则属于非法的“地下保单”,既不受内地法律保护,也不受香港法律保护。
内地居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷,投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比,香港法律诉讼费用较高,可能面临较高的时间和费用成本。此外,除了法律诉讼之外,投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷,但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港币,大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。
2、存在汇率风险和外汇政策风险
一方面,内地居民在香港购买的保单,赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算,消费者需自行承担外币汇兑风险。另一方面,内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险,属于金融和资本项下的交易,是现行的外汇管理政策尚未开放的项目,存在一定的政策风险。
此外,如以期交保费方式购买长期寿险保单,也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。
3、保单收益存在不确定性
对于分红保险,其保证收益之上的红利分配是不确定的。目前内地保险产品遵照监管要求,按照低、中、高三档演示红利水平,演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。
香港保险市场化程度较高,未对红利演示作出明确要求,大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益,具有较大不确定性,能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。
4、保单前期退保损失大
中途退保时,投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求,大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低,前2年甚至为零,客户如果退保将承受较大的损失。
5、需认真阅读保险产品条款
香港保险产品条款使用繁体字,表述方式与内地不尽相同。投保人需认真阅读保险条款,充分理解保险责任、理赔条件等重要内容,避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。
而对于内地居民到境外购买保险产品,中山大学岭南学院风险管理与保险学系系主任申曙光表示,还要警惕境外的保险公司出现破产的情况。因为内地居民在内地买保险,即使保险公司破产也能得到保障,而境外保险公司假如破产,购买保险的人还要承担许多额外的风险。
另外据香港保监处数据,去年内地居民购买的香港保险与相关投资保单的金额增长30%至316亿港元(41亿美元)。公告显示,香港保监处表示正与内地监管部门密切合作,将加强对保险公司是否遵守反洗钱规定的审查。
(编辑:施荔)
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