前不久，“大学生跟风投资黄金亏掉生活费”的新闻引发热议。事实上，不少留学家庭也经历过类似的窘境。有的孩子刚出国，因缺乏基本的财商教育，三个月就花光了半年的生活费。

我们特别邀请富邦华一银行总行渠道与数字银行部副总经理叶丽芳与巴纳德学院留学生家长王晓波，从专业视角与实战经验出发，聊聊留学前的“金钱课”，以及家长该如何为孩子补上留学准备中最容易被忽视的这一课。

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01 小学阶段：财商启蒙

小学是金钱观萌芽期，具象化体验最有效。家长可以将孩子的零花钱分成三个资金池：自由支配池用于文具、零食等小额支出，给孩子基础支配权；目标储蓄池将零花钱慢慢地存起来买盲盒、玩具等“心愿品”，体会延迟满足；能力变现池鼓励孩子通过做家务、分享技能等方式赚取更多零花钱，明白“劳动换金钱”的价值。这个阶段的核心是帮孩子树立一定的金钱意识。

02 初中阶段：放权试错，培养自主力

初中生的社交和消费场景增多，是接触“大钱”的好时机。叶总建议给孩子办张银行卡，并开通交易限额和消费短信提醒，这样既可以让孩子自主规划兴趣班和社交等支出，也可以避免超前消费。毕竟这个阶段试错成本低，就算偶尔多花了钱，也是积累经验的好机会。

在实际育儿中，王爸爸家的经历很有参考性。老大在纽约巴纳德学院读大四，老二14岁正处青春期，他有着不少实战心得。比如老二曾想要一台几千块的防抖相机，王爸爸的应对很巧妙——他不直接拒绝，而是说“嗯，这个听起来很不错，我可能需要再了解一下”。一句话既不扫孩子的兴，又自然地帮孩子学会了延迟满足。

王爸爸也坦言自己早年试过盯着孩子的消费明细，孩子买了奇奇怪怪的东西就忍不住评判，结果不仅自己生气，还闹得孩子抵触。后来他想通了，比如看到孩子买回来不太实用的假发，他会咬着牙夸“这次买的假发，毛比上一次做得更逼真”；遇到孩子选的无用小物件，可以先认可再交流。

王爸爸觉得亲子关系是一切的根本，家庭氛围融洽了，后面的沟通才能变得顺畅。对孩子的消费他更倾向于“少干涉、多放手”。他认为人基本是向周遭环境或错误学习的，初中阶段花错几十、几百块，比成年后在海外乱花几千、几万块代价小多了，这些小额试错，其实是孩子积累经验的宝贵机会。

03 留学前：实战演练 + 工具加持

从小学启蒙、初中试错一路走来，孩子对金钱有了基础认知，而留学前的关键是让他们从家庭辅助真正过渡到独立管理财务，所以日常的实战演练很重要。王爸爸经常会把财商教育融入生活，比如带孩子出门时，会借着身边常见的奶茶店，引导孩子观察经营背后的成本与收入，店里需要多少人手、每天大概能出多少杯奶茶，再根据房租、水电这些必要开支算算奶茶店的财务模型。用这种孩子能轻松理解的方式，让他们直观明白钱要怎么赚、经营要考虑哪些成本，这样的生活化训练更能帮孩子建立对金钱的认知。

若孩子“财务破产”了，王爸爸不会直接补钱，而是引导孩子要么找“穷鬼套餐”，要么开源。比如孩子好奇拍短视频怎么能有更高流量时，会主动去研究其中的门道，这个过程中调研能力和自学能力也不知不觉得到了锻炼。王爸爸一直强调：“要相信孩子，然后跟她一起探索，这个探索包括犯错，当她犯错的时候，家长应该看到更多的是成长的机会。”

除了实战演练，对于留学而言，选对财务管理工具能规避不少麻烦，尤其是跨境汇款这件事，很多家庭都踩过坑。比如有的家长汇款时没锁定汇率，原本够交学费的钱，折算后突然少了几百甚至上千元；还有的因为手动填错学校账户号、收款人姓名，钱汇出去又被退回，等重新办理时已经错过缴费截止日期，差点影响孩子入学。

针对这些高频问题，富邦华一银行推出的“财神管家”跨境速汇服务就很贴心：依托手机银行，7x24小时都能操作，哪怕下班或周末汇款也没有问题；汇款时还能提前锁定汇率，汇多少钱、到账后是多少当地货币；而且此业务覆盖了美国、英国、澳大利亚等全球主流留学国，最快当天就能到账，不用担心中间延迟；更省心的是系统里预存了上千所高校的缴费模板，只要输入孩子就读学校的名字就会显示所有相关信息，不用手动一点点填，可以大大降低填错信息的风险，最后只要补充孩子的证件信息和汇款金额就能完成操作，高效又放心。

正如王爸爸所说：“财商其实是生活的哲学，是生活的艺术。” 提前让孩子掌握金钱管理技能，既能让孩子在海外从容应对消费与投资诱惑，也能让家长少些跨境资金管理的焦虑。

留学是学业深造，更是独立修行，扎实的金钱管理能力是孩子最实用的底气。