管钱与管人分离 上海率先启动养老服务信托试点

上海已进入深度老龄化社会，每三个户籍市民中就有一位是老人，这当中，不少还是无子女或独居老人。对许多家庭来说，养老最难的问题不是“有没有钱”，而是“钱怎么用”。最近，上海在全国率先启动养老服务信托试点，试图用一套“管钱”与“管人”分开的制度，解决这道难题。

中午，浦东这家养老院里，老人们正在安静地用餐，但平静背后，有件事让院长头疼了好几年。

中信养老由信福养老院业务总监施家园告诉记者，此前院内曾有长辈的养老费用被挪用，还有长辈遭遇诈骗，导致无法持续支付养老费用。

对于这种情况，养老院也无能为力，为了帮老人管好养老钱，最近，上海金融监管局、上海市民政局等四部门联合印发《通知》，启动全国首个养老服务信托试点，首单支付流程就在这家养老院跑通了。

施家园表示，通过设立一个信托账户，该账户可以定期将养老费用支付给养老机构。即便老人身体转差、失能失智，也不必担心后续的养老机构费用无法得到支付。

当前，上海已经在实践的“意定监护”制度，让老人可以提前指定监护人，当其失能失智时帮助其决策，但这没有解决“钱从哪里出”的问题。养老服务信托就补上了这块短板。

上海国际信托有限公司财富产品部产品经理牛佳琪介绍，养老服务机构会就老年人定期产生的养老费用制作账单，并将账单提交给信托公司。信托公司在核实人员、款项以及合同约定路径均保持一致后，即会完成养老费用的支付。

以这份信托合同为例，存进来的钱，只能用来支付养老费用、医疗备用金等，专款专用为养老钱上了一道“保险锁”。

上海国际信托有限公司副总经理邹俪介绍，养老信托设置了不同起投门槛：仅用于医疗应急基础用途的，门槛为 5 万元；若有资产保值增值需求，则起投门槛 30 万元。信托除可承接资金外，信托账户一大优势是能够纳入保单、房产等多元资产。

即使有时“意定监护人”有缺失，只要老人指定了“信托财产意定管理人”，信托账户里的养老钱就能正常使用。上海金融监管局资管处副处长孟颖进一步解释说，这次创新引入了“意定支付”的概念，旨在解决老年人可能在突发情况下没有办法支付费用或无法进行资金管理的问题。

这次养老服务信托创新试点，是上海继不动产、股权信托登记试点之后，又一项信托制度创新。首批试点已实现闭环运行。下一步，上海将持续聚焦独居老人、孤寡老人、“老养残”家庭等重点群体，推动更多试点案例落地。